Далеко не каждый имеет возможность стать владельцем недвижимости, выплатив всю стоимость единоразово.
Очень часто покупатели вынуждены воспользоваться ипотечным кредитованием, продолжительностью не менее десяти лет. За столь долгий период даже самый добросовестный заемщик может оказаться в ситуации, когда кредитные платежи обернутся неподъемной финансовой нагрузкой.
В этот момент вопрос о том, что делать с задолженностью перед банком, станет во главе угла. Просроченная ипотека, несомненно, приведет к накоплению долга, росту пени и прочих расходов. Для начала необходимо уведомить кредитора о своей проблеме и предоставить доказательства неплатежеспособности.
Содействие банка
Признав аргументы заемщика весомыми для урезания или приостановки выплат по кредиту, банк может предложить следующие варианты:
Кредитные каникулы
По факту взаимной договоренности, в этот период дебитор может выплачивать меньшие суммы или полностью приостановить погашение долга. Некоторые кипрские застройщики заранее договариваются о платежных каникулах со своими банками. При этом, невыплаченные проценты добавляются к телу кредита, а объем финансирования, после окончания льготного периода, возрастает. Общий срок кредитования увеличивается на время каникул, а возмещение просроченной суммы переносится на финальную стадию процесса. Важно помнить, что в период ипотечного отпуска на тело кредита продолжают начисляться проценты. Таким образом, итоговая переплата по займу возрастет, но кредитная репутация заемщика не пострадает.
Реструктуризация
Изменение условий действующего кредита с целью снижения финансовой нагрузки на дебитора, оказавшегося в сложной ситуации. Практические решения в этом случае следующие:
- сокращение размера ежемесячных платежей и увеличение срока действия договора;
- изменение графика (частоты) выплат;
- разрешение на определенный период платить только проценты без учета основного долга.
Рефинансирование
Это возможность погасить старый кредит новым. Клиент может получить заем в этом же или другом банке на более выгодных условия, например, с низкой процентной ставкой или продолжительным сроком погашения.
Страхование кредита
Если в момент заключения ипотечного договора была оформлена страховка от потери работы или других неблагоприятных факторов, она может стать хорошей подушкой безопасности и обеспечить выплаты в сложный период, пока финансовое положение дебитора не стабилизируется.
В случае, когда не один из указанных способов не приводит к улучшению ситуации, обремененная ипотекой недвижимость, по инициативе пользователя, выставляется на продажу таким же образом, как и обычная. Для этого продавцу необходимо получить подтверждение от кредитора, а покупатель недвижимости направляет в банк запрос о закрытии кредита. При этом, в зависимости от договоренности, новый владелец может погасить его сразу или выплачивать ежемесячно.
Противостояние с банком
Не обнаружив очередной платеж, сотрудники банка все еще благосклонно относятся к заемщику, но стараются выяснять причины нарушения условий договора кредитования. В адрес клиента могут поступать как бумажные уведомления, так и телефонные звонки. Если дебитор умышленно не выходит на связь или уклоняется от погашения задолженности, банк вправе предъявить требования о досрочном погашении долга. Кроме того, должник переводится в разряд неблагонадежных, что существенно испортит его кредитную историю. На этом этапе банк, как правило, будет принимать меры для внесудебного взыскания задолженности.
Если заемщик продолжает игнорировать требования финансовых работников и избегает контакта с ними, ипотечный долг может быть продан коллекторам. В таком случае происходит смена кредитора. Возможна передача полномочий по взысканию задолженностей коллекторскому агентству без сделки купли-продажи долга. Тогда банк сохраняет за собой статус и права кредитора, а коллекторы лишь предоставляют услуги по возврату заемных средств.
Долгосрочное и преднамеренное невыполнение кредитных обязательств грозит заемщику потерей недвижимости. В республике Кипр переломный момент наступает по истечению четырех месяцев отсутствия платежей, что является коротким периодом по сравнению с другими странами Евросоюза. Еще в 2014 году были приняты законы, ускорившие процесс изъятия собственности, которые предоставляют кипрским банкам возможность подавать иск в судебные инстанции.
Суд вынесет вердикт о взыскании задолженности, если признает заемщика виновным в нарушении условий договора. На основании исполнительного листа за дело возьмутся приставы, задача которых вернуть долг кредитору. В случае выставления помещения на торги по решению суда, вырученная сумма направляется на погашение пени, процентных выплат и самого кредита. На Кипре периодически действует мораторий на продажу залоговой недвижимости, однако в данный момент он отменен. Надо сказать, что этот запрет негативно отражается на кредитном рейтинге страны.
Советы должнику
В сложившейся ситуации заемщик не должен зарывать голову в песок и рассчитывать на то, что проблема решиться сама собой. Первым делом необходимо подробно довести до сведения кредитного отдела банка причины, из-за которых погашение долга затруднительно или невозможно. Не рекомендуется игнорировать звонки и сообщения от кредитора. Вполне возможно в них содержатся хорошие новости. Заемщику следует оценить возможность погашения исключительно процентов, пока его финансовое положение не улучшится. В этом случае ежемесячные платежи уменьшатся, а наверстывать упущенное придется позже.
Если со стороны банка не замечено стремление поддержать своего клиента, последний может поднять вопрос об официальном и немедленном выходе из сделки. Такой ход не освобождают от выплаты долга, но может заставить кредитора пересмотреть подход и наладить конструктивную работу со штрафником. Крайне важно дать понять сотрудникам банка, что они не служат инструментом экспроприации и отбирать недвижимость заемщика должно быть последним делом.
Решение о покупке дома или квартиры с использованием ипотечного кредита должно быть взвешенным и согласованным с профильным юристом. Рекомендуется внести первый взнос максимальным, насколько позволяет текущее финансовое положение. И, наконец, кредитное жилье можно сдать в аренду, которая поможет собственнику выбраться из долгового плена.
Интересует жилье на острове? Загляните в агентство недвижимости №1 на Кипре DOM! На сайте агентства представлена самая большая база недвижимости в стране – более 30 тысяч жилых и коммерческих объектов по всему острову. Выбирайте и обращайтесь к профессиональным брокерам которые помогут вам сделать правильный выбор!
Читайте также:
- 10 небоскребов, которые украсят Лимассол в ближайшие годы
- Деревни для пенсионеров: ТОП-5 самых масштабных проектов в мире
- Обзор свободных районов Фамагусты: где лучше купить недвижимость?
- Как выгодно арендовать офис в Никосии
- Покупать или продавать: текущие тенденции на рынке недвижимости Кипра
- Какие комнатные растения нельзя держать в квартире на Кипре?
